A possibilidade de fazer pagamentos instant\u00e2neos, de forma simples e barata, tem despertado o interesse de milh\u00f5es de brasileiros. Tanto que, em menos de uma semana, quase 25 milh\u00f5es de chaves foram cadastradas no Pix, o sistema de pagamentos instant\u00e2neos brasileiro. O volume surpreende, mas tamb\u00e9m pressiona o mercado financeiro. \u00c9 que o Pix pode abocanhar at\u00e9 20% do mercado de transfer\u00eancias banc\u00e1rias, que, hoje, gera uma parcela expressiva das receitas dos grandes bancos, segundo a Ernest Young (EY).<\/p>\n
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A possibilidade de fazer pagamentos instant\u00e2neos, de forma simples e barata, tem despertado o interesse de milh\u00f5es de brasileiros. Tanto que, em menos de uma semana, quase 25 milh\u00f5es de chaves foram cadastradas no Pix, o sistema de pagamentos instant\u00e2neos brasileiro. O volume surpreende, mas tamb\u00e9m pressiona o mercado financeiro. \u00c9 que o Pix pode abocanhar at\u00e9 20% do mercado de transfer\u00eancias banc\u00e1rias, que, hoje, gera uma parcela expressiva das receitas dos grandes bancos, segundo a Ernest Young (EY).<\/p>\n
At\u00e9 o criador do atual sistema de transfer\u00eancias banc\u00e1rias disse que trocar\u00e1 a pr\u00f3pria cria\u00e7\u00e3o pelos pagamentos instant\u00e2neos. \u201cO Pix \u00e9 uma grande evolu\u00e7\u00e3o\u201d, avalia o CEO da Procenge, Jos\u00e9 Cl\u00e1udio Oliveira, que foi contratado no fim dos anos 1990 pelo Banco Central (BC) para desenvolver um sistema de transfer\u00eancia que acabasse com a inseguran\u00e7a dos cheques sem fundos e pr\u00e9-datados. (Leia mais abaixo)<\/p>\n
Surgiram, ent\u00e3o, o Documento de Ordem de Cr\u00e9dito (DOC) e a Transfer\u00eancia Eletr\u00f4nica Dispon\u00edvel (TED), que, at\u00e9 hoje, representam o principal canal de transfer\u00eancias banc\u00e1rias do pa\u00eds, embora, agora, vejam-se amea\u00e7ados pelo Pix. A Ernest Young calcula que o Pix pode substituir at\u00e9 20% do mercado de transfer\u00eancias de dinheiro, que movimenta mais de R$ 50 trilh\u00f5es por ano quando se considera o DOC e a TED, mas tamb\u00e9m os cart\u00f5es e os cheques.<\/p>\n
\u201cAs pessoas v\u00e3o experimentar o Pix, porque o Bacen falou que \u00e9 f\u00e1cil, r\u00e1pido e a custo zero. Quem gostar, vai migrar muito r\u00e1pido. E tamb\u00e9m tem as pessoas mais conservadores, que v\u00e3o passar a usar s\u00f3 depois de algum tempo. Por isso, haver\u00e1 uma curva de amadurecimento do sistema. Pelo que observamos em outros pa\u00edses que j\u00e1 adotaram os pagamentos instant\u00e2neos, essa curva pode come\u00e7ar devagar, mas depois tem um boom, fica exponencial. Por isso, fizemos algumas an\u00e1lises de cen\u00e1rio e acreditamos que, em quatro a cinco anos, o Pix vai abocanhar 20% do mercado de transfer\u00eancias\u201d, revela o diretor-executivo de Consultoria em Servi\u00e7os Financeiros da EY para o Brasil e a Am\u00e9rica Latina, Ivan Habe.<\/p>\n
Oliveira reconhece que o sistema criado por ele pode ser em boa parte substitu\u00eddo pelo Pix, assim como aconteceu com o cheque, que caiu em desuso diante do DOC e da TED. Ele explica que, depois de resolver os problemas dos cheques, o DOC e a TED viraram um canal de receita para os bancos. Dados do Banco Central confirmam: apesar de boa parte dos clientes banc\u00e1rios poder fazer algumas transfer\u00eancias gratuitas por m\u00eas, as transa\u00e7\u00f5es custam cerca de R$ 15 a R$ 20 para muita gente, podendo chegar a R$ 300 em algumas situa\u00e7\u00f5es e institui\u00e7\u00f5es espec\u00edficas. Por isso, no sistema financeiro como um todo, cada transa\u00e7\u00e3o como essa gera uma tarifa m\u00e9dia de R$ 11 a R$ 12. \u00c9 um valor expressivo, sobretudo porque os brasileiros realizam uma m\u00e9dia de 157,6 milh\u00f5es de transfer\u00eancias banc\u00e1rias por m\u00eas, segundo dados de abril da Federa\u00e7\u00e3o Brasileira de Bancos (Febraban). Tanto que a Moody\u2019s calcula que, ao ocupar parte desse mercado de transfer\u00eancias, o Pix ainda pode corroer at\u00e9 8% das receitas banc\u00e1rias do Brasil.<\/p>\n
Por conta disso, al\u00e9m de ter um limite operacional relativo ao hor\u00e1rio e ao prazo de compensa\u00e7\u00e3o, que \u00e0s vezes pode chegar a dois dias, os sistemas de DOCs e TEDs ficaram custosos para muita gente. \u201cVoc\u00ea tem que fazer at\u00e9 as 17h, para ter tempo de compensar. E, \u00e0s vezes, precisa pagar R$ 15 por uma transfer\u00eancia. Ent\u00e3o, perde o sentido diante do Pix, que estar\u00e1 dispon\u00edvel 24 horas por dia e ser\u00e1 gratuito para as pessoas f\u00edsicas\u201d, analisa o CEO da Procenge. Logo, assim como Oliveira, muitos brasileiros j\u00e1 est\u00e3o se preparando para usar o Pix.<\/p>\n
Segundo o BC, s\u00f3 na primeira semana de cadastro das chaves Pix, os bancos brasileiros j\u00e1 receberam quase 25 milh\u00f5es de inscri\u00e7\u00f5es. A chave Pix come\u00e7ou a ser cadastrada na \u00faltima segunda-feira e representa o modo pelo qual cada conta banc\u00e1ria ser\u00e1 identificada no sistema de pagamentos instant\u00e2neos brasileiro, que come\u00e7a a transacionar em 16 de novembro.<\/p>\n
Bancos<\/strong><\/em><\/span><\/p>\n Os grandes bancos brasileiros reconhecem que a ades\u00e3o ao Pix est\u00e1 superando as expectativas e pode tirar mercado da TED e do DOC. Por\u00e9m, garantem que o atual sistema de transfer\u00eancias banc\u00e1rias n\u00e3o vai acabar e dizem que a perda de receita n\u00e3o ser\u00e1 t\u00e3o grande quanto o calculado por alguns especialistas.<\/p>\n \u201cTemos 20 milh\u00f5es de clientes que usam o aplicativo e devem passar a usar o Pix, porque o Pix \u00e9 mais eficiente. Ent\u00e3o, vai haver uma redu\u00e7\u00e3o dr\u00e1stica de TED e DOC entre quem j\u00e1 est\u00e1 no ambiente digital. E \u00e9 verdade que a pandemia trouxe um grande contingente de digitaliza\u00e7\u00e3o. Por\u00e9m, desaparecer por completo \u00e9 outra hist\u00f3ria. Lan\u00e7amos a TED em 2000 e at\u00e9 hoje o DOC, o cheque e o dinheiro n\u00e3o acabaram, porque ainda tem gente que usa\u201d, pondera o diretor de meios de pagamento do Banco do Brasil, Edson Costa.<\/p>\n Segundo a Federa\u00e7\u00e3o Brasileira de Bancos (Febraban), \u201ca entrada em opera\u00e7\u00e3o do PIX deve ter impacto limitado nas tarifas\u201d. A Febraban explica que 62% das contas brasileiras j\u00e1 s\u00e3o isentas desse tipo de cobran\u00e7a por regula\u00e7\u00e3o do Banco Central e diz que uma parte significativa das outras contas tamb\u00e9m n\u00e3o paga tarifas em fun\u00e7\u00e3o do relacionamento do titular com o banco ou do pacote de servi\u00e7os contratado. Os bancos ainda ressaltam que, por outro lado, o Pix vai gerar novas oportunidades de neg\u00f3cio e ainda pode reduzir o custo com numer\u00e1rio, j\u00e1 que deve reduzir o uso de dinheiro em esp\u00e9cie. Por isso, acreditam que, no fim, as receitas v\u00e3o se equilibrar.<\/p>\n Cinco perguntas para<\/strong><\/em><\/span><\/p>\n Jos\u00e9 Cl\u00e1udio Oliveira, CEO da Procenge e criador do sistema DOC\/TED<\/p>\n Por que o Pix tem despertado a aten\u00e7\u00e3o de tantos brasileiros? O Pix vai acabar com a TED e o DOC?<\/strong><\/em><\/span><\/p>\n Vai. N\u00e3o vai fazer sentido fazer uma TED ou um DOC se tiver um Pix que funcione bem. \u00c9 claro que vai haver um per\u00edodo de adapta\u00e7\u00e3o, de assimila\u00e7\u00e3o cultural. N\u00e3o \u00e9 de uma hora para a outra. Mas o Pix vai dominar esse mercado. O Pix traz agilidade, um custo mais barato e vai fomentar a concorr\u00eancia entre os bancos e as fintechs.<\/p>\n Nem o criador da TED e do DOC vai usar mais o sistema?<\/strong><\/em><\/span><\/p>\n N\u00e3o. Muitas vezes eu me atrapalho com a hora, vejo que j\u00e1 passou do hor\u00e1rio da transfer\u00eancia e s\u00f3 vai compensar depois. \u00c9 uma coisa chata. Outra coisa \u00e9 o valor.<\/p>\n N\u00e3o d\u00e1 apego \u00e0 pr\u00f3pria cria\u00e7\u00e3o?<\/strong><\/em><\/span><\/p>\n N\u00e3o. No mundo da tecnologia \u00e9 assim. Tudo muda muito r\u00e1pido, temos que estar preparados para isso. E eu j\u00e1 me afastei do sistema banc\u00e1rio. Houve um processo de concentra\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria muito grande, que acabou at\u00e9 contribuindo com essas limita\u00e7\u00f5es das transfer\u00eancias. Queriam que nos internaliz\u00e1ssemos aos bancos. Meu neg\u00f3cio \u00e9 tecnologia.<\/p>\n O Pix vai afetar a receita banc\u00e1ria. Como os bancos devem se adaptar? Cart\u00e3o sob alerta<\/strong><\/em><\/span><\/p>\n O Pix afeta o mercado das maquininhas de cart\u00e3o. \u00c9 que os pagamentos instant\u00e2neos amea\u00e7am as transfer\u00eancias banc\u00e1rias, mas tamb\u00e9m podem substituir parte das compras em d\u00e9bito. Afinal, com o Pix, o cliente vai poder pagar uma compra lendo o QR Code da loja por meio do celular, sem tirar o cart\u00e3o do bolso.<\/p>\n Ivan Habe acredita que o Pix deve amea\u00e7ar o d\u00e9bito por conta dessa experi\u00eancia fluida. Por\u00e9m, n\u00e3o deve impactar o cart\u00e3o de cr\u00e9dito, j\u00e1 que o cr\u00e9dito permite o parcelamento das compras e \u00e9 um dos meios de pagamento mais utilizados pelos brasileiros no exterior \u2014 possibilidades que n\u00e3o estar\u00e3o dispon\u00edveis no Pix nesse primeiro momento. A Associa\u00e7\u00e3o Brasileira das Empresas de Cart\u00f5es (Abecs) refor\u00e7a que o Pix ser\u00e1 um instrumento \u201ccomplementar ao do sistema de pagamentos digitais que j\u00e1 est\u00e1 consolidado no pa\u00eds e que possui diferentes inova\u00e7\u00f5es e modelos de neg\u00f3cio\u201d.<\/p>\n Ainda assim, o mercado de cart\u00f5es e maquininhas est\u00e1 sob alerta, pois as transa\u00e7\u00f5es em d\u00e9bito v\u00eam crescendo de forma acelerada. Em 2019, por exemplo, a Abecs contabilizou 10,8 bilh\u00f5es de pagamentos em d\u00e9bito. O instrumento movimentou R$ 664,4 bilh\u00f5es, cerca de um ter\u00e7o de tudo que foi transacionado pelos cart\u00f5es no ano. Por isso, as maquininhas est\u00e3o desenvolvendo ferramentas para que possam aceitar cart\u00f5es e tamb\u00e9m pagamentos instant\u00e2neos. Ou seja, para que possam receber um Pix e continuar intermediando esses pagamentos em d\u00e9bito.<\/p>\n \u201cPode haver pequeno rebalanceamento com rela\u00e7\u00e3o ao d\u00e9bito, com o qual o Pix mais concorre\u201d, admitiu o diretor da Rede, Rodrigo Carneiro. Ele frisa, contudo, que o impacto maior deve ser sobre o dinheiro em papel e lembra que \u201cde toda forma, as coisas n\u00e3o ser\u00e3o descontinuadas de uma hora para outra\u201d. E conta que as maquininhas da Rede j\u00e1 est\u00e3o prontas para operar o Pix.<\/p>\n QR Code<\/strong><\/em><\/span><\/p>\n A ideia da Rede, que pertence ao Ita\u00fa, \u00e9 gerar o QR Code que vai permitir ao lojista receber um pagamento instant\u00e2neo. \u00c9 uma ferramenta que promete facilitar a vida do lojista, evitando que ele tenha que recorrer a outros canais digitais para gerar esse c\u00f3digo de pagamento, e que tamb\u00e9m passa seguran\u00e7a ao consumidor, que j\u00e1 est\u00e1 habituado a usar as maquininhas no com\u00e9rcio.<\/p>\n \u201cNosso papel ser\u00e1 o de fomentar o uso da nova modalidade. A expertise que acumulamos e nossa estrutura de neg\u00f3cio nos permitem operar com a nova funcionalidade oferecendo os mais altos padr\u00f5es de seguran\u00e7a dispon\u00edveis no mercado \u2014 esse atributo ser\u00e1 cada vez mais um diferencial na seara dos pagamentos instant\u00e2neos\u201d, comentou Carneiro. No Santander, as maquininhas da Getnet tamb\u00e9m prometem fazer algo parecido. \u201cA Getnet, por meio de seus dispositivos, ser\u00e1 um canal facilitador de transa\u00e7\u00f5es entre o estabelecimento comercial e o pagador. Ou seja, estar\u00e3o aptos para aceitar essa nova forma de pagamento com seguran\u00e7a\u201d, informa a empresa.<\/p>\n Fonte: Correio Braziliense<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" A possibilidade de fazer pagamentos instant\u00e2neos, de forma simples e barata, tem despertado o interesse de milh\u00f5es de brasileiros. Tanto que, em menos de uma semana, quase 25 milh\u00f5es de chaves foram cadastradas no Pix, o sistema de pagamentos instant\u00e2neos brasileiro. 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\nO sistema de DOCs e TEDs \u00e9 a principal forma de fazer transfer\u00eancia de dinheiro hoje em dia, mas tamb\u00e9m se tornou uma oportunidade de neg\u00f3cio para os bancos fazerem a cobran\u00e7a de altas tarifas, por vezes injustific\u00e1veis. O que os bancos cobram em termos de tarifa dos correntistas \u00e9 muito significativo e isso tornou o sistema restrito. A popula\u00e7\u00e3o que est\u00e1 sendo bancarizada agora, por meio do aux\u00edlio emergencial, por exemplo, n\u00e3o pode arcar com os custos que foram associados ao sistema de TED e DOC. Al\u00e9m disso, o sistema tem uma limita\u00e7\u00e3o operacional de hor\u00e1rio. As transa\u00e7\u00f5es dependem da hora do pagamento, precisam ser feitas at\u00e9 as 17h. E a sociedade est\u00e1 cada vez mais digital, ligada 24 horas por dia, n\u00e3o quer se limitar a fazer transa\u00e7\u00f5es em determinada hora do dia. Esses fatores explicam o grande interesse pelo Pix.<\/p>\n
\nOutras fontes de receita tamb\u00e9m v\u00eam sendo amea\u00e7adas pelo avan\u00e7o da tecnologia e com a competi\u00e7\u00e3o com fintechs. Os modelos tradicionais dos bancos precisam ser revistos. Mas acho que n\u00e3o h\u00e1 espa\u00e7o para aumentar as taxas que j\u00e1 existem, porque os brasileiros n\u00e3o querem pagar mais. Acho que uma sa\u00edda \u00e9 usar as novidades, o Pix e o open banking, que tamb\u00e9m est\u00e1 vindo por a\u00ed, para desenvolver novos modelos de neg\u00f3cio. N\u00f3s estamos at\u00e9 estudando alguns modelos de gest\u00e3o, que podem nos reaproximar do sistema financeiro, trabalhando de forma integrada com as fintechs.<\/p>\n